은행의 대출 정책 및 절차

대출은 대출기관과 대출을 받는 고객에게 다양한 이점을 제공하지만, 대출 승인 절차는 주의 깊게 모니터링되어야 합니다. 특히, 대출 기관이 심각한 재정적 문제에 빠졌을 때 대부분의 문제는 미흡한 관리, 불법적인 조작, 올바르지 않거나 틀린 정책 또는 예상치 못한 경제 상황에서 발생하기 때문입니다. 회수 불가능한 대출이 발생하지 않기 위해서 은행이 어떤 과정과 정책을 가지고 대출을 실행하는지 알아보겠습니다.

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목차

 

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은행이 제공하는 대출 유형

은행이 제공하는 대출에는 여러 가지가 있습니다. 아래에 나열된 대출 카테고리 중 가장 큰 금액을 차지하는 대출은 부동산 대출입니다. 이는 전체 은행 대출의 절반 이상을 차지합니다.

부동산 대출

부동산 대출은 부동산 땅, 건물 땅, 건물 및 기타 구조물을 담보로 하여 대출이 승인됩니다. 건설 및 토지 개발을 위한 단기 대출, 농지, 주택, 아파트, 오피스텔, 상가와 같은 상업 구조물과 해외 부동산 구입을 위한 장기 대출을 포함하고 있습니다.

농업 대출

농부와 목장주가 농작물을 전반적으로 관리(수학,파종 기타 등등)하고 가축의 사료 및 관리를 지원하기 위한 자금 대출입니다.

상업 및 산업 대출

기업의 제품 및 재고 구입, 지방세 등 법인 세금 납부, 임직원 급여 지급과 같은 사업에 필요한 영업비용을 지원하기 위한 대출로 기업 및 사업의 규모에 따라 창업 대출, 소상공인 대출, 중소기업 대출 등등 분류됩니다.

개인 대출

개인이 자동차, 주택,  가전제품 및 기타 소매 상품 구입, 주택 수리, 의료 비용, 기타 개인 비용을 커버하기 위한 대출로 신용을 포함한 신용대출도 이에 포함되며 개인에게 직접 또는 소매 딜러를 통해 간접적으로 제공됩니다.

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대출의 구성 절차와 요소 및 결정 요인

대출의 구성 절차와 대출기관이 대출을 실행할 때 결정되는 요인이 무엇이 있는지 알아보겠습니다. 대출 기관이 어떤 지리적 위치에 있느냐에 따라서 실행되는 대출 상품의 종류가 달라지며, 

대출 실행 시장 지역의 특성

대출 서비스를 진행하는 은행 또는 금융기관은 대출 수요시장 내에서 고객으로부터 발생하는 신용 수요에 반응해야 합니다.

예를 들면, 단독 주택 및 소규모 소매점이 많은 도시 외곽 또는 교외 지역에서 대출 서비스를 진행하는 기관은 주로 주거용 부동산 대출, 자동차 대출 및 가정용 가전제품 구입과 비교적 규모가 적은 가계의 비용 충당을 위한 신용 기반 대출을 실행하게 됩니다.

위의 내용과는 반대로 사무실 건물, 백화점 및 제조 시설로 둘러싸인 대도시나 도시 중심에 위치한 대출자는 일반적으로 사업 재고 충당금, 장비 및 시설 구입비용 및 임직원 급여 충당을 위한 기업 대출이 대출 포트폴리오에 큰 비중을 차지합니다.

실행되는 대출의 규모

대출 규모는 대출 포트폴리오 구성을 형성하는 주요한 요소 중 하나입니다. 예를 들어, 고객의 예금이 예치된 기관의 자본 규모는 단일 차입자에 대한 법적 대출 한도를 결정합니다. 특히, 큰 은행은 기업의 신용도를 기반으로 하여 기업 대출의 포트폴리오가 상당한 부분을 차지합니다.

반면에, 중소은행은 개인 및 가족뿐만 아니라 소규모 중상 공인 대출, 소액 개인 현금 대출, 주택담보 대출과 같은 가계 신용을 강조하는 경향이 있습니다.

대출 구성의 결정 요인 - 예상 수익률

특정 대출 기관에서 대출 포트폴리오 구성은 대출 기관이 취득할 수 있는 예상 수익률이 다른 모든 자산의 수익률과 비교했을 때 얼마나 높은지에 크게 의존합니다. 다른 요인들이 동일하다고 가정하였을 때, 대출 기관은 모든 비용과 대출 손실 위험이 고려된 후에 가장 높은 예상 수익을 제공하는 대출을 선호하게 됩니다. 최근 연구에 따르면 신용카드 대출, 할부 대출, 부동산 대출이 기대 수익률이 높은 대출 상품으로 확인되었습니다.

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은행 대출의 유형과 대출의 구성 절차에 대해 알아보았습니다. 다음 포스팅에서는 대출 기관이 대출을 구성하는 결정 요인 중 예상 수익률을 크게 고려하는 이유에 대해 알아보겠습니다.